Повышение безопасности обработки платежей с помощью технологии токенизации

Расширение использования мобильных и онлайн-платежей бросило вызов индустрии кредитных карт. Потребители ценят удобство дистанционной оплаты, однако этот процесс сопряжен с рядом рисков для безопасности. Если не принять существенных мер безопасности, преступникам достаточно похитить информацию о держателе карты, чтобы совершить мошенническую покупку.

Токенизация - это технология защиты, которая позволяет предотвратить мошенничество в режиме "карта без предъявления". Она сводит к минимуму раскрытие необработанных данных карты в процессе оплаты. Эмитент карты или сторонняя служба токенизации хранит конфиденциальную информацию о карте в базе данных. Торговцы хранят цифровой токен, связанный со счетом держателя карты. В отличие от шифрования, информация токена не связана напрямую с данными карты. Даже если преступники взломают базу данных клиентов продавца, они не получат доступа ни к необработанным, ни к зашифрованным номерам карт.

Принцип работы токенизации в цифровых кошельках

Цифровой кошелек - это инструмент для хранения конфиденциальной финансовой информации на мобильном устройстве. Оборудование точек продаж, оснащенное технологией NFC, может принимать бесконтактные платежи с помощью мобильного телефона. Кошелек автоматически передает всю необходимую информацию.

Цифровые кошельки имеют несколько уровней защиты. Первым уровнем защиты является ввод пароля или биометрических данных для открытия устройства. Второй уровень - двухфакторная аутентификация для доступа к кошельку. Токенизация при обработке мобильных платежей повышает безопасность самой информации.

При использовании этой технологии в кошельке вместо реальных данных кредитной карты хранится токен, выпущенный компанией-производителем кредитной карты. При совершении пользователем покупки этот токен отправляется к эмитенту карты или в службу токенизации для утверждения. Компания, выпускающая карту, может одобрить транзакцию, не передавая данные карты по сети и не сообщая их продавцу.

Соблюдение требований при внедрении токенизации

С развитием электронной коммерции в начале 2000-х годов компании, выпускающие кредитные карты, осознали, что такие транзакции уязвимы. Стандарты безопасности были недостаточно жесткими, чтобы предотвратить кражу номеров или мошеннические покупки. Чтобы исправить ситуацию, несколько карточных компаний совместными усилиями выпустили в 2004 г. первую версию стандарта безопасности данных индустрии платежных карт.

Для того чтобы принимать платежи по картам, продавцы должны применять методы, соответствующие стандарту PCI DSS. Основной задачей этого стандарта является защита данных о держателях карт. Одно из преимуществ включения токенизации кредитных карт в услуги по обработке платежей заключается в том, что она снимает нагрузку по обеспечению безопасности с продавца.

Применяя токенизацию, продавцы дистанцируются от конфиденциальной информации. Их решение для обработки платежей будет хранить токенизированную информацию о транзакциях вместо конфиденциальных данных. Поставщик токенизации отвечает за сохранность необработанных данных кредитной карты.

Как технология токенизации улучшает показатели авторизации

При использовании защищенных токенизацией платежей компании, выпускающие кредитные карты, с большей вероятностью одобрят транзакцию, обеспечивая более гладкий процесс оплаты.

Для обеспечения безопасности данных держателей карт компании используют несколько протоколов безопасности. Средства машинной логики проверяют каждую транзакцию на наличие признаков мошенничества. Анализ на основе искусственного интеллекта учитывает такие факторы, как история покупок, IP-адреса и физическое местоположение покупки. Несколько факторов риска могут вызвать запрос на дополнительную авторизацию. Если покупка относится к категории повышенного риска, карточная компания может вообще отказать в ее проведении.

Токенизация значительно снижает воспринимаемый риск транзакции. Карточная компания знает, что перед получением токена держателя карты проходит несколько этапов проверки. Использование такой системы способствует безболезненному процессу оплаты для продавцов и клиентов.

Преимущества внедрения токенизации

Производителям программного обеспечения имеет смысл рассмотреть возможность внедрения токенизации при разработке платежного процессора. POS-продукты для торговых предприятий, использующие эту технологию, улучшат многие аспекты процесса оплаты для всех участников. Продукты, ориентированные на потребителей, такие как цифровые кошельки, выиграют от повышения уровня безопасности и сохранности данных.

Угроза утечки данных существует постоянно. Киберпреступники, скорее всего, будут атаковать базы данных торговых предприятий, в которых есть слабые места в защите. Токенизация снижает ущерб от кибератаки, поскольку токены сами по себе не имеют ценности. При успешной атаке конфиденциальная информация не будет раскрыта.

Применение технологии токенизации также предотвращает мошеннические покупки. Токены зависят от конкретного устройства. К одному счету держателя карты могут быть привязаны токены нескольких устройств или торговых счетов. Потеря устройства не означает закрытия всего счета. Вместо этого карточная компания может отключить токен для данного устройства.

Обеспечение плавного перехода к токенизированным платежам

Токенизация быстро становится стандартной мерой безопасности в индустрии обработки платежей. Финансовые программные продукты, такие как мобильные кошельки и платежные платформы, должны включать эту технологию, чтобы оставаться актуальными, конкурентоспособными и соответствовать требованиям PCI.

Внедрение функции токенизации требует сотрудничества с разработчиками, которые имеют полное представление о данной технологии. Модернизация системы до токенизированной модели может создать проблемы, если она не будет выполнена должным образом. Процедуры, которые раньше работали с необработанными или зашифрованными данными, потребуют обновления для поддержания совместимости. Опытная команда разработчиков поможет поставщикам программного обеспечения предоставить платежные решения, которые плавно перейдут на токенизированную модель.