Построение платежного шлюза в Интернете - как создать собственную платежную систему?

Вы задавались вопросом, почему на рынке так много платежных шлюзов и почему так много компаний спрашивают, как можно создать платежный шлюз для своего приложения? Тогда просто посмотрите, сколько компании могут заработать на мобильных покупках. 

Примерно 50% неигровых и 79% игровых приложений сегодня используют in-app purchases - и неплохо на этом зарабатывают, ведь во всем мире пользователи мобильных устройств тратят на покупки в приложениях 38,0 трлн. рублей.. 

Но для того чтобы пользователи вашего приложения могли пользоваться встроенными покупками, необходимо сначала установить платежный шлюз. Шлюз сегодня практически необходим любому предприятию, которое хочет принимать в своих приложениях платежи по дебетовым и кредитным картам. Однако выбор подходящего платежного решения может оказаться непростой задачей. 

О том, что такое платежный шлюз и как он работает, мы уже говорили в предыдущей статье. Продолжая тему, мы поговорим о том, стоит ли создавать свой собственный шлюз с нуля или лучше интегрировать платежный шлюз стороннего производителя.

Создание собственного платежного шлюза - стоит ли это делать?

Если вы недавно задумались о том, чтобы добавить платежный шлюз и в свое приложение, и начали изучать варианты, то наверняка заметили, что существует два основных способа сделать это. А именно: либо использовать один из многочисленных сторонних платежных шлюзов, либо создать платежное решение самостоятельно. Какой из них лучше? Будем откровенны - в большинстве случаев создание платежного шлюза под заказ имеет гораздо больше недостатков, чем преимуществ. Создавать новый шлюз только для приема платежей в своем приложении слишком дорого и сложно. 

Придется налаживать партнерские отношения с компанией, занимающейся обработкой платежей, создавать технические спецификации с нуля, заботиться о соблюдении всех необходимых стандартов безопасности, таких как PCI DSS, EMV, EMV 3D, Tokenization и P2PE. Если вы хотите, чтобы ваш шлюз поддерживал несколько способов оплаты, включая международные платежи, то вам также придется заключить договоры с несколькими эквайерами (банками или финансовыми учреждениями). И это только верхушка айсберга: владея платежным шлюзом, вы должны будете регулярно проходить аудит на предмет того, как вы храните и управляете информацией о держателях карт и какие инструменты используете для защиты платежей, проходящих через ваш шлюз. 

Поэтому, если вы не планируете строить свой бизнес на базе нового платежного шлюза и не имеете продуманной стратегии того, как вы будете создавать, защищать и обслуживать свой новый продукт, создавать шлюз с нуля вряд ли стоит. Вам придется нанять специалиста, знакомого с правилами платежей и финтехом, для разработки приложения и соблюдения правил платежных процессоров, а сам процесс создания займет очень много времени и средств. 

Если вы хотите просто предлагать платежи в приложении, то гораздо лучшим вариантом будет использование одного из доступных решений сторонних платежных шлюзов, поскольку они гораздо быстрее и дешевле.  

Альтернатива созданию собственного платежного шлюза - системы онлайн-платежей white label

Ладно, создание собственного шлюза - не самый лучший вариант, поскольку интеграция готового шлюза будет гораздо менее затратной и трудоемкой. Но что если все же хочется как-то адаптировать готовое приложение под свой бренд? В таком случае, может быть, стоит выбрать платежный шлюз, который продается как white label? 

Если говорить о шлюзах white label, то они работают так же, как и любые другие шлюзы, - имеют те же функции, уровень безопасности и сертификацию. Но поскольку они не являются брендом провайдера, компании могут настраивать процесс оформления заказа на сайте, используя свои имена, логотипы, элементы бренда или добавляя новые функции, которые им необходимы.  

Почему же все-таки стоит обратить внимание на шлюзы white label? Прежде всего, они позволят сэкономить массу времени. При создании собственного шлюза вам придется потратить время на разработку технического регламента, создание системы токенов, прохождение сертификации и заключение договоров с поставщиками платежей. В то же время шлюзы сторонних производителей уже имеют все эти технические требования - вы можете просто взять готовое решение, настроить его под свой бренд, и все. 

И еще:

• Все вопросы, связанные с покупкой, обслуживанием, сертификацией безопасности и аудитом, вы можете оставить на усмотрение провайдера. Если бы вы тем временем сами создали шлюз, то все эти вопросы были бы на вашей стороне.
• Провайдеры шлюзов White Label регулярно добавляют в свои платформы новые функции, технологии, способы оплаты и меры безопасности. И вы, как их партнер, можете использовать эти возможности сразу же после внедрения, без дополнительных затрат.
• Провайдеры шлюзов уже имеют несколько механизмов и стратегий защиты от мошенничества, поэтому вы можете быть уверены в полной безопасности шлюза и всех проходящих через него данных. При использовании собственного платежного шлюза вам придется самостоятельно разрабатывать меры безопасности. Кроме того, большинство "белых" шлюзов легко интегрируются со сторонними системами безопасности, защиты от мошенничества и KYC-решениями, если вам необходим дополнительный уровень защиты.
• Платежные шлюзы White Label могут быть легко интегрированы с вашей основной системой, бэк-офисом и любыми приложениями, которые могут вам понадобиться, через API. Кроме того, многие из этих платформ обладают функциями, которые помогут вам заполнять отчеты для целей налогообложения и соблюдения нормативных требований.

Конечно, у "белых" шлюзов есть и недостатки, но они не перевешивают преимуществ. Например, при создании собственного платежного шлюза вам не придется оплачивать комиссию за транзакцию или любые расходы, связанные с использованием сторонних сервисов.

На первый взгляд, это может показаться причиной выбора шлюза, но на самом деле комиссии сторонних компаний и транзакционные издержки минимальны по сравнению с расходами на создание и обслуживание собственного платежного шлюза.

При создании собственного шлюза вы также можете полностью контролировать дизайн, навигацию, функции и интеграции внутри шлюза - это означает, что вы можете создать индивидуальный шлюз, подходящий именно для вашего бизнеса. В то же время приложения типа "белая этикетка", как правило, весьма ограничены в возможностях настройки.

Однако создание такого шлюза потребует значительного времени. В первую очередь необходимо создать проектную группу, в которую войдут специалисты, специализирующиеся на создании финансовых приложений и обладающие достаточным опытом для того, чтобы обеспечить бесперебойную работу, а также следить за возникновением непредвиденных проблем в процессе разработки.  Для успешного завершения такого проекта могут потребоваться месяцы, а то и годы, в то время как внедрение готового шлюза займет гораздо меньше времени.

Какие существуют варианты платежных шлюзов white label?

Как мы уже упоминали, при наличии большого количества финтех-компаний, уже предлагающих свои собственные шлюзы, гораздо быстрее и дешевле будет выбрать один из них, а не создавать приложение на заказ. Итак, что же именно вы можете найти на рынке? Для начала рассмотрим возможные типы платежных шлюзов: 

Hosted или Onsite. Hosted-шлюз - это сторонняя система оформления заказа, которая перенаправляет пользователей на страницу поставщика платежных услуг (PSP), когда они хотят совершить покупку. По сути, это означает, что пользователю придется покинуть ваш сайт, чтобы оплатить товар, а затем вернуться на ваш сайт для завершения процесса оформления покупки. Внутренние шлюзы тем временем работают как часть вашего сайта.
Выделенные. Если обычные шлюзы white label не совсем соответствуют вашим потребностям, то вам следует обратить внимание на выделенные платежные шлюзы. Помимо того, что у вас будет больше возможностей для настройки кассы и добавления в шлюз специфических функций по вашему запросу, вы также получите выделенный сервер (или серверы) для размещения шлюза.
Лицензионный. Этот вариант является "лучшим из двух миров", поскольку позволяет настраивать шлюз по своему усмотрению, не прибегая к созданию совершенно нового (хотя при этом все равно необходимо пройти PCI-аудит и сертификацию). Приобретя лицензию на выбранное программное обеспечение платежного шлюза, вы можете адаптировать его под нужды своего бизнеса. Поскольку обычно вы также получаете доступ к исходному коду, вы получаете полный контроль над инфраструктурой шлюза и можете изменять исходный код так, как вам это необходимо.

Каждый тип имеет свои преимущества и недостатки. Например, хостинговые шлюзы наиболее просты в настройке, но при этом вы не можете контролировать безопасность шлюза. Выделенные и лицензионные шлюзы предоставляют больше возможностей и настроек, но и цена их выше.

Какие платежные провайдеры наиболее популярны?

Еще один недостаток создания собственного платежного шлюза, о котором мы не упомянули, - подключение нового платежного шлюза к различным банкам, поставщикам карт и платежным сервисам. Если учесть, сколько сейчас существует способов оплаты (а чем больше способов поддерживает шлюз, тем лучше), то это означает, что вам придется договариваться с несколькими банками-эмитентами, платежными сервисами и компаниями, занимающимися обработкой кредитных карт, а затем интегрировать платежный шлюз со всеми ними.

В то же время крупнейшие поставщики платежных услуг (PSP) уже имеют налаженные и защищенные связи и могут предложить несколько различных способов оплаты для вашего интернет-магазина - от кредитных карт и электронных кошельков до наличных карт, мгновенных платежей и даже криптовалюты. 

Рассмотрим несколько платежных решений, которые пользуются особой популярностью у предприятий.

Paypal

Paypal - это платежная платформа для электронной коммерции, которая позволяет людям оплачивать покупки, не сообщая никакой своей банковской информации (например, номера кредитной карты). Поскольку она работает в 200 странах и принимает 25 видов валют, это один из самых популярных шлюзов при совершении покупок в Интернете. В настоящее время PayPal используют более 1,6 млн. веб-сайтов - этот шлюз также популярен и для мобильных покупок.

Stripe

Как и PayPal, Stripe помогает продавцам принимать и управлять онлайн-транзакциями, поступающими из любой точки мира и в различных видах - кредитные карты, мобильные кошельки, криптовалюта и даже сервисы "купи сейчас, заплати потом". В настоящее время Stripe доступна в 120 странах и может обрабатывать более 130 различных валют, поэтому она отлично подходит для международных брендов.

Skrill

Skrill (ранее Moneybookers) - это платежный шлюз и цифровой кошелек из Великобритании, основанный в 2001 году. С момента своего появления Skrill работает более чем в 120 странах, принимает 40 различных валют и более 100 способов оплаты, включая карты, цифровые кошельки, мгновенные банковские переводы и криптовалюту. Skrill также является очень популярным методом оплаты среди игроков онлайн-казино и спортивных ставок. 

Braintree

Braintree была создана компанией Paypal как платежная система, ориентированная на предприятия электронной коммерции с большим объемом продаж, которые хотят получить больший контроль над своими транзакциями. Наряду с платежным шлюзом и торговым счетом Braintree предлагает клиентам малого бизнеса инструменты и услуги для оптимизации внутренних процессов, такие как настраиваемые отчеты о продажах, периодическое выставление счетов и интеграция со сторонними приложениями. Braintree работает в 45 странах мира и поддерживает 130 валют. 

Authorize.net

Authorize.Net ежегодно обрабатывает более миллиарда транзакций для более чем 430 000 продавцов. Однако по сравнению с конкурентами она имеет небольшой список принимаемых валют. Для предприятий США и Канады Authorize.net поддерживает платежи только в долларах США и канадских долларах. Для британских и европейских компаний компания поддерживает восемь валют, а для австралийских - три. Плюсом этой системы является то, что она предлагает несколько функций для продавцов - повторяющиеся платежи, выставление счетов, мобильные покупки, виртуальную систему точек продаж (POS) и дополнительный считыватель карт. 

Приложения с использованием платежного шлюза - примеры

Практически в каждом типе приложений - от инструментов повышения производительности, приложений для электронного обучения, погодных виджетов и, конечно, игр - встроена модель freemium. Freemium означает, что приложение можно скачать и использовать бесплатно, но если вы хотите получить доступ к каким-либо дополнительным функциям, то за них нужно заплатить. А поскольку пользователи приложений сегодня не очень хотят платить за приложение, которое они никогда не пробовали, использование модели freemium, позволяющей пользователям попробовать приложение перед покупкой подписки, является отличным способом убедить их в том, что приложение стоит своих денег. 

Так, 97% приложений Google Play Store в настоящее время работают как бесплатные приложения с опциональными встроенными покупками. 

80% мобильных приложений, созданных нами в Crustlab, также имеют встроенный шлюз для беспрепятственной оплаты внутри приложений - посмотрите на несколько примеров.

• Sportech PLC - система ставок на скачки, где пользователи могут делать ставки через платежный шлюз.
• PelviFly - приложение для регулярного выполнения упражнений на кегельные мышцы для женщин. Пользователи могут совершать покупки в приложении, чтобы получить доступ к специальным программам упражнений или записаться на консультацию к фитнес-эксперту. 
• Solver - платформа для электронного обучения, где пользователи могут планировать онлайн-уроки и оплачивать их с помощью платежного шлюза Stripe.
• SmoothRemote - приложение для добавления предложений удаленной работы.

Заключение 

Если вы хотите использовать in-app платежи в своем новом продукте, то добавление платежного шлюза в ваше приложение просто необходимо. И в большинстве случаев достаточно выбрать одного из доступных провайдеров шлюзов - это займет гораздо меньше времени, разочарований и бюджета, чем создание совершенно нового.

Если же вы запутались при одном только взгляде на доступные поставщики платежных шлюзов или хотите обсудить, какой шлюз лучше всего подойдет для вашего нового продукта, то смело обращайтесь к нам. Многие компании уже обращались к нам за помощью в выборе подходящего провайдера и его интеграции в свои приложения, поэтому велика вероятность, что мы сможем сделать то же самое и для вас. И чем проще и безопаснее вы сделаете для своих пользователей возможность оплачивать услуги в приложении, тем больше шансов убедить их нажать на кнопку "Купить".