API Banking: как реализовать его на примере клиента FinTech

Куда бы мы ни посмотрели, везде можно найти API. Например, на сайте ресторана могут быть встроены карты Google Maps, чтобы вы знали, где его найти. Для этого используется API. Если вы читаете статью и видите твиты с дополнительной информацией, это тоже сделано с помощью API.

Но настоящая революция грядет с появлением API Banking. С его помощью банки могут предоставлять своим клиентам более качественный цифровой опыт, обеспечивая при этом полную безопасность их данных. Кроме того, доступ к API позволяет им теперь работать вместе с финтех-компаниями и, например, встраивать свои банковские API в нефинансовые приложения. 

Таким образом, наличие Open Banking API повышает привлекательность банка и позволяет ему оперативно реагировать на меняющиеся запросы клиентов. Но что это такое и как это работает? 

Что такое API-банкинг и как он работает

По сути, API (Application Programming Interface) - это интерфейс, с помощью которого можно синхронизировать, связать, соединить базу данных сервиса с любым приложением. Можно сказать, что они служат мостом между приложением и сервисом, обеспечивая безопасную передачу данных без привлечения третьих лиц.

Под API-банкингом понимается набор протоколов, обеспечивающих доступность услуг банка для сторонних компаний через API. Таким образом, банки и сторонние компании могут объединять свои предложения и предлагать клиентам гораздо более широкий спектр услуг, чем в противном случае.

Одним из наиболее распространенных примеров использования API в банковской сфере является создание мобильного банковского приложения для клиентов. Такие приложения позволяют клиентам проверять остатки на счетах, переводить деньги, оплачивать счета и многое другое прямо со своего телефона. Кроме того, с помощью этих приложений клиенты могут отслеживать свои расходы, вести бюджет, находить новые способы экономии или приобретать дополнительные услуги, предлагаемые сторонними компаниями.

Преимущества использования API-банкинга

В 2023 году 47% банков и кредитных союзов (КС) инвестировали в API или разработали их, по сравнению с 35% в 2019 году. Еще 25% планируют инвестировать в эту технологию в 2024 году. Но что же делает банковские API столь привлекательными?

Пожалуй, наиболее очевидным преимуществом является то, что API облегчают банкам и другим финансовым организациям обмен данными, интеграцию с системами, персонализацию своих услуг или добавление новых сервисов в свои предложения. Поэтому сейчас, когда прозрачность данных и простота обмена ими между сторонами имеют решающее значение, банковские API позволяют компаниям делать именно это, повышая при этом внутреннюю безопасность (все банковские API должны отвечать строгим требованиям соответствия и безопасности).

Но есть и еще несколько преимуществ: огромный объем данных, которые может собирать и хранить API, может стать золотой жилой для банков и помочь им адаптировать свои услуги к ожиданиям клиентов. Чем более персонализированы продукты и услуги, тем меньше клиентов обращается к вашим конкурентам. А поскольку сбор данных осуществляется автоматически, вам больше не нужно тратить время на самостоятельное управление этими данными. 

Сотрудничество с другими банками и сторонними организациями также может оказаться невероятно выгодным. Получив доступ к пользовательским данным других финансовых институтов-участников (в частности, других банков), банки могут продвигать свои продукты и услуги на гораздо более широкую аудиторию. Это открывает перед банками широкие возможности для разработки собственных финансовых услуг на основе интеграции.

Помимо того, что API очень полезны для бизнеса, они также очень удобны для потребителей. Использование приложений позволяет сэкономить время, затрачиваемое на транзакции, сразу же получить любую услугу или продукт, который может понадобиться потребителю, а также помогает ему управлять своими финансами. 

Эти приложения также позволили сократить многие административные барьеры для клиентов, такие как оформление документов, необходимых для подачи заявки на кредит или проверки кредитоспособности, сделав банковские услуги более доступными, чем когда-либо. Возможность прямо из приложения получить доступ к другим необходимым услугам (например, страхованию) также значительно экономит время клиентов - им не нужно тратить время на поиск поставщика, они могут получить индивидуальное предложение прямо из приложения.  

Учитывая все эти преимущества, стоит ли удивляться, что, по прогнозам экспертов, к 2026 году объем мирового рынка Open Banking достигнет 4,3 трлн. рублей. 

Как мы это делаем: API banking x TMS

Итак, как же выглядит создание такого API? Мы могли бы пройтись по теоретическим этапам его создания, но вместо этого покажем пример на примере того, как мы создавали API онлайн-обмена валют для компании TMS Brokers.

В чем заключался проект?

Компания TMS хотела усовершенствовать свой онлайновый пункт обмена виртуальных валют, добавив новые функциональные возможности для пользователей, например, новые типы транзакций и способы их авторизации. Особенно важно было улучшить процесс регистрации и обработки обмена.

В чем заключалась задача?

Проект предусматривал расширение функциональности пользовательской панели и других элементов платформы обменного пункта. Основной целью компании было упростить и автоматизировать процесс обмена валюты для пользователей и предоставить им новые виды транзакций.

Каков результат?

Мы добавили в приложение новые возможности для физических и юридических лиц, в том числе:

• Новые виды транзакций (SPOT+ и NETTO) 
• Расширенная панель администратора
• Интеграция с банками (ПКО БП, Алиор, Сантандер) 
• Возможность пополнения счета, 
• SMS-авторизация критических действий,
• Возможность совместного использования аккаунта и назначения ролей отдельным пользователям,
• Виджет, позволяющий пар