Блокчейн в финансах: 8 перспективных сценариев использования за пределами криптовалют

Индустрия BFSI (банковские, финансовые и страховые услуги) пока остается лидером по внедрению блокчейна, на долю которой приходится 38% стоимости мирового рынка блокчейна. Исторически сложилось так, что львиная доля стоимости, генерируемой блокчейном, аккумулировалась в финтех- и криптовалютном пространстве. Однако в последние годы блокчейн набирает обороты и среди традиционных финансовых институтов. Ожидается, что мировой рынок блокчейн для традиционных BFSI вырастет в 10 раз и достигнет 22,5 млрд руб. к 2026 году. Быстрая, прозрачная, безопасная и экономически эффективная обработка транзакций, обеспечиваемая блокчейном, считается ключевым фактором, способствующим росту популярности этой технологии среди традиционных поставщиков финансовых услуг.

На первый взгляд, рост рынка блокчейна в BFSI может показаться нелогичным, учитывая недавнее резкое снижение стоимости криптовалют и общую волатильность криптовалютного рынка. Однако финансовым компаниям следует иметь в виду два важных факта:

• Блокчейн ≠ криптовалюты.
• Блокчейн также открывает доступ к смарт-контрактам, которые могут быть использованы для автоматизации широкого спектра бизнес-операций, а не только криптовалютных транзакций. Смарт-контракты, в свою очередь, предполагают использование криптовалюты в качестве средства платежа за подтверждение транзакции в блокчейне.

Таким образом, растущее внедрение блокчейна, например, для автоматизированной проверки цифровой идентификации, обмена документами или токенизации ценных бумаг, способствует росту спроса на криптовалюты и помогает криптовалютному рынку оставаться на плаву.

Примечательно, что многие гиганты BFSI, такие как JP Morgan Chase, Goldman Sachs и Banco Santander, уже внедрили блокчейн для широкого спектра общих и отраслевых сценариев использования. Их практика и истории успеха стимулировали общеотраслевой переход от использования блокчейна только для обслуживания клиентов (например, для приема платежей в криптовалютах) к использованию возможностей технологии для улучшения внутренних бизнес-процессов.

Давайте рассмотрим наиболее яркие примеры использования блокчейна в BFSI и узнаем, как эта технология может повысить эффективность финансовых операций, увеличить производительность труда сотрудников, гарантировать безопасность данных и способствовать росту доходов.

Блокчейн для трансграничных межбанковских расчетов

Применение блокчейна в финансовой сфере позволяет резко увеличить скорость трансграничных расчетов и снизить их стоимость за счет устранения посредников - коммерческих банков, клиринговых палат и т.д. Практика крупных банков, присоединившихся к внедрению блокчейна для трансграничных расчетов, показывает, что блокчейн позволяет сократить время обработки транзакций с нескольких дней до нескольких секунд и снизить комиссию за обработку с 5-30% до 2-3%.

Отметим, что в данном случае криптовалюта выступает не в качестве основной платежной валюты, а в качестве фиатно-крипто-фиатного моста, обеспечивающего трансграничную обработку транзакций в сети блокчейна.

Блокчейн для автоматизации бизнес-процессов

Блокчейн обеспечивает автоматизацию выполнения финансовых операций и ведения учета на основе смарт-контрактов, что позволяет финансовым компаниям повысить производительность труда сотрудников и добиться значительной экономии операционных затрат. Чем сложнее и документоемче процесс, тем более впечатляющие результаты дает автоматизация на основе блокчейна. Например, при внедрении в процесс урегулирования страховых случаев смарт-контракты позволили сократить затраты в 5 раз и увеличить скорость обработки претензий примерно в 3 раза.

Фактически, условия практически любого юридически обязывающего финансового соглашения могут быть формализованы в смарт-контрактах в качестве правил, обеспечивающих автоматическое выполнение тех или иных бизнес-действий. Появление прокси-контрактов позволило эффективно решить проблему обновляемости смарт-контрактов. С помощью прокси-контрактов можно легко корректировать логику смарт-контракта в соответствии с изменяющимися условиями соглашения.

Блокчейн для финансового документооборота

Финансовый документооборот - еще одна важная область, в которой блокчейн способен принести пользу финансовым организациям. Технология может обеспечить сквозное отслеживание любых действий пользователей, связанных с созданием, редактированием, просмотром, копированием и передачей третьим лицам финансовых документов. Это позволяет обеспечить безопасное и прозрачное хранение и обмен финансовыми документами, что способствует повышению доверия между финансовыми организациями и их клиентами.

Блокчейн для выявления мошенничества

Наибольшая доля рисков мошенничества, с которыми сталкивается сектор BFSI, исходит от сотрудников. В 2022-2023 годах почти 52% случаев мошенничества, о которых сообщают финансовые учреждения РФ, связаны с внутренним персоналом. Блокчейн помогает своевременно обнаруживать и предотвращать недобросовестное поведение пользователей, предоставляя неизменяемые записи со временными метками обо всех бизнес-транзакциях и манипуляциях с финансовыми данными и документами. Логика автоматизированного выявления мошенничества может быть закодирована в смарт-контрактах, что позволяет исключить участие человека и обеспечить неподкупную проверку на мошенничество. Если блокчейн работает в паре с искусственным интеллектом, выявление мошенничества может осуществляться полностью автоматически и с высокой точностью.

Блокчейн для цифровой проверки личности

Объем краж личных данных с 2017 года вырос в 5 раз и в 2024 году приведет к потерям в 56 млрд руб. Это подталкивает финансовые организации к поиску действенного метода борьбы с мошенничеством, позволяющего избежать финансовых и репутационных рисков. Здесь блокчейн также является сильным помощником.

С помощью технологии блокчейн уникальная информация о клиенте может быть представлена в виде децентрализованного идентификатора или НМТ, зашифрована и записана в устойчивую к взлому распределенную бухгалтерскую книгу. Хранилище токенизированных цифровых идентификаторов на основе блокчейна обеспечивает единый источник истины для проверки личности клиента, гарантируя при этом полную безопасность конфиденциальных персональных данных.

Блокчейн для обеспечения соответствия требованиям KYC/AML

Еще одним примером использования блокчейна для поставщиков финансовых услуг является обеспечение соответствия требованиям KYC/AML. Автоматизация проверок на соответствие требованиям с помощью смарт-контрактов устраняет трудоемкую и подверженную ошибкам ручную проверку личности клиента в соответствии с требованиями KYC/AML. Устойчивость блокчейна к взлому обеспечивает достоверность данных, предоставляемых клиентами организации, что позволяет предотвратить несанкционированный доступ к финансовым услугам.

Блокчейн для принятия корпоративных решений

Учитывая сложную иерархию управления в крупных финансовых организациях, принятие решений по стратегическим бизнес-операциям не всегда бывает простым. Блокчейн позволяет оптимизировать процесс принятия совместных решений и укрепить доверие между всеми заинтересованными сторонами организации. В основе технологии блокчейн лежит высоконадежная и неподкупная модель электронного голосования. Благодаря токенизированным правам управления и алгоритмической проверке и подсчету голосов поставщики финансовых услуг получают достоверное голосование и повышают производительность и вовлеченность менеджеров.

Блокчейн для обеспечения доступности услуг

В условиях глобального перехода к более широкому охвату населения финансовыми услугами традиционные игроки рынка BFSI должны охватить недостаточно обслуживаемое население и сделать свои услуги доступными для людей с самыми низкими доходами.

Именно здесь DeFi преуспевает, а традиционные финансы отстают.

Своей популярностью DeFi обязана высокой доступности блокчейна. Эта технология позволяет обеспечить легкий круглосуточный доступ к основным финансовым услугам без ограничений по местонахождению и кредитной истории. Традиционные банки и поставщики финансовых услуг, очевидно, не готовы полностью перейти на рельсы P2P. Однако мы видим, как растет число финансовых институтов, принимающих решения на базе blockchain или сотрудничающих с платформами DeFi для расширения охвата клиентов и повышения доступности своих услуг.

Помимо социальной составляющей, BFSI-компании руководствуются и прагматическими соображениями: выход на быстро развивающийся рынок DeFi и охват большей клиентской базы открывают новые возможности для получения прибыли и помогают диверсифицировать риски.

Готовы ли вы использовать возможности блокчейна? 

Для традиционных поставщиков финансовых услуг блокчейн может показаться слишком разрекламированной технологией, ориентированной исключительно на криптовалюты и не вписывающейся в их устоявшиеся внутренние процессы. На самом деле блокчейн может успешно применяться в целом ряде специфических для BFSI сценариев использования, выходящих за рамки криптоплатежей и криптоинвестиций. Технология доказала, что приносит реальную пользу бизнесу в различных областях - от документооборота до выявления мошенничества. Традиционный бизнес BFSI постепенно переходит на блокчейн, и децентрализованные финансовые решения, вероятно, станут обычным явлением в ближайшем будущем.